长护险制度加速扩围——从「一人失能全家失衡」到「老有所护家人安心」

摘要：长期护理保险（长护险）被称为”社保第六险”，正以空前速度改变中国4400万失能半失能老人家庭的照护格局。截至2026年，长护险已覆盖超2亿人，49个试点城市全面推进，2028年底将在全国范围基本实现全覆盖。南通市作为江苏省首批试点城市，如东县日间照料模式让家庭月负担降至约1000元（比请保姆便宜约三分之二），海门区公益伙伴联盟打通专业服务与公益关爱双向通道。本文深度解析长护险的申请条件、待遇标准、报销比例及南通本地实践经验，为失能老人家庭提供从”知道”到”用到”的完整指南。

长护险制度加速扩围——从「一人失能全家失衡」到「老有所护家人安心」

享亲福-康养服务  ·  2026年6月

“一人失能，全家失衡。”这八个字，曾是多少失能老人家庭的真实写照。翻身、喂饭、如厕——日常照护的每一项都像一座大山，压得家庭喘不过气。长期护理保险（长护险），被称为”社保第六险”，正在改变这一切。根据国家医保局2026年发布的《长期护理保险制度扩围工作方案》，到2028年底，长护险制度将在全国范围基本实现全覆盖。而在江苏南通，如东和海门两地的先行试点，已为全国提供了宝贵经验。

一、如东经验：日间照料让上班族”喘口气”

自2019年起，如东县试点推行长护险制度。早晨七点半，家住城中街道的许女士把65岁的母亲袁秀兰送到离家不到十分钟路程的天与居家养老服务站，转身安心上班。放在一年前，这样的清晨她想都不敢想。

“母亲失能后，翻身、喂饭、如厕样样离不开人。请假多了扣工资，请保姆费用又高，将母亲全托送去养老院，自己不舍得，母亲也不愿意。”许女士回忆。转机来自社区里一张长护险宣传单——经专家评估，母亲符合中度失能标准，可以申请长护险日间照料服务。

最让许女士惊喜的是经济账：每天的照护费用扣除长护险报销后，个人只需负担不到50块钱，一个月下来个人负担仅1000元左右——比请保姆便宜约三分之二。”最关键的是白天有人专业照顾，自己也能踏实上班了。”如东县现有长护险定点康养服务机构42家，累计服务失能人员超过1.8万人，基金年度支出超1.6亿元。

二、海门模式：公益联盟兜底，照护从”有”到”优”

海门自2019年12月实施长护险以来，已基本建成覆盖全员、筹资多元、保障基本、待遇分级、鼓励居家、契合本地实际的制度体系。2026年，海门区长护公益伙伴联盟正式成立，打通专业服务与公益关爱双向通道。

以临江镇敬老院为例，该院现有92名老人，其中五保户46名。除26名失能老人可享长护险外，其余老人此前需自行承担理发费用每人每年100多元。联盟成员单位南通仁人养老服务有限公司每月为无法享受长护险的老人提供免费理发、剃须等服务。“长护险主要服务长期卧床失能参保人员，而公益服务则覆盖普通老人，让更多老年人受益。”公司负责人徐敏表示。海门区参保人数已突破65万人，参保率达97.3%。

三、从试点到全覆盖：长护险如何改变养老格局

长期护理保险的全国推广，不仅是支付端的改革，更是服务端的升级。到2026年，长护险已覆盖超过2亿人，49个试点城市全面推进，为护理型养老机构创造了稳定的资金流。南通市2026年民生实事清单明确提出：持续扩大长期护理保险覆盖面，参保率不低于95%；新增认证养老护理员、医疗护理员、长期照护师各不少于1000名。

享亲福作为南通的长护险定点康养服务机构，深切感受到这一制度为失能家庭带来的巨变。从家庭照护的沉重负担，到社区日照的专业照护，再到机构全托的兜底保障——长护险正在为”老有所护”织就一张越来越密实的安全网。南通全市长护险基金年度支出已超3.2亿元，定点机构年均服务收入增长27%。

四、南通长护险待遇标准一览表

服务形式	适用对象	报销标准（月度）	个人月负担（约）
居家上门照护	中度/重度失能	基金支付800-1200元	0-200元
社区日间照料	中度失能（家属白天工作）	基金支付约1500元	约1000元
机构全托照护	重度失能（家庭无力照护）	基金支付1800-2400元	1500-2500元
辅具租赁补贴	所有失能等级	基金支付70%	自付30%

* 以上为南通市2026年度参考标准，具体以医保局最新文件和失能等级评估结果为准。

五、申请长护险的四步流程

1. 提交申请：携带参保人身份证、社保卡、病历资料至所在街道（乡镇）医保服务窗口或定点服务机构（如享亲福）提交申请表。南通全市设有106个长护险受理窗口。
2. 上门评估：医保局委派第三方评估机构上门，依据《长期护理失能等级评估标准（试行）》进行失能等级评定，一般15个工作日内出具评估结论。
3. 制定方案：评估通过后，定点服务机构根据失能等级制定个性化照护方案，包括服务项目、频次和时长，由家属确认后执行。
4. 开始服务：方案确认后3个工作日内启动服务。享亲福作为长护险定点康养服务机构，可提供从申请到服务的全程协助，免除家属往返奔波。

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